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“双十一”留给P2P网贷的三个DNA

互联网金融是否应该稳赚不赔?打破刚性兑付是否该为信用违约买单?厘清“公说公有理”的公婆之争,互联网金融这个词汇就可以放入字典了。

 

  双十一全球化的背后,P2P在争议中前进。据网贷天眼数据,“双十一”当天全国P2P网贷的日成交额高达22.8亿元,环比增长50%,定比增长500%。乍看之下,在线理财的存款搬家相当于把水、牛仔裤、铁锹卖给挖金子的矿工,似乎是一门稳赚不赔的生意。但事实上,互联网金融是否应该稳赚不赔?打破刚性兑付是否该为信用违约买单?厘清“公说公有理”的公婆之争,互联网金融这个词汇就可以放入字典了。

  双十一过后,遏制平台跑路的四条红线还在,“犹抱琵琶半遮面”的监管政策还迟迟未出,面对让人眼花缭乱的大数据,最近刚性兑付的话题,以及互联网金融新常态三个DNA,能否从一个细胞发展成赤果果的现实?

  打破刚性兑付是基因淘汰的结果

  进化论告诉我们,基因可以不断淘汰不断选择的。基因选择的同理,P2P的基因衍变过程也遵循客观存在的规律。当P2P被包装引入中国,打破刚性兑付便是一种非理性的选择而是感性的意愿。得到投资人的信任与从平台上安全的得到收益这本来就是一个悖论。如果谎言打不破,那么哪怕是真话最后也是一个谎言。所以,现实情况是本金保障和为违约兜底就成了一种稻草,投资P2P的掮客们相信这根稻草可以救命,P2P平台反而害怕这根稻草压垮自己。

  商业市场的逻辑很简单,优胜劣汰,从根本上来说,银行本身也存在一种风险。为什么说打破刚性兑付是中国P2P网贷市场发展的必然结果?P2P作为一个纯信息撮合中介,想让市场进入正向循环,而不是负向循环。

  首先,刚性兑付不符合市场经济的客观规律。一个简单的案例就是拾金不昧与有偿取得背后的中西方差异,差异带来的结果不同,拾金不昧让中国人做好事的同时带着道德负担,相反有偿制度让西方人乐于做好事。

  其次,不要把刚性兑付当做一种义务对待。这种义务会产生两种疑问,一种是鼓励见义勇为对吗?另一种是见到摔倒的老人应不应该扶?从P2P平台的角度来看,刚性兑付等于见义勇为。这是初级阶段为了信任而取得信任,但不能长久。从投资人的角度来看,刚性兑付相当于遇到摔倒的老人。老人有碰瓷和不碰瓷的,但你把风险当做义务,受到碰瓷让平台垫付已经是本末倒置了,平台明明委屈但还不得已为之,就是错上加错了。

  最后,P2P平台的作用是做一个信息通路,让信息流顺利从A到达B。想让信息流快速实现价值,P2P的逻辑不能是限号限行,也不是修建道路。P2P一方面要取消收费站,另一方面还要做到肥水不流外人田。所以,从第三方支付平台转移到银行托管是大势所趋。对于保证金,应该恪守的原则就是,让投资人认识到正常存在的风险,而不是把风险留给平台。自私的基因是伴随生产资料私有制产生的,有一句话说得好,人不为己,天诛地灭。

  从小环境上讲,人们乐于接受平台担保,但长期下来无异于温水煮青蛙;从大环境上讲,打破刚性兑付是环境不断淘汰和选择基因的过程。

  大数据是传统金融与互联网金融之间最大公约数

  最大公约数是一个数学上的概念,我们应该把这个概念进一步具象化。从数学的维度上来说,是指两个或多个整数共有约数中最大的一个。从金融的维度,大数据既属于互联网金融,又属于传统金融,它的核心价值还没有被挖掘出来。作为信息中介的大数据只是冰山上的一角,现在被P2P平台私自当做互联网金融滥用了。

  我们看电影《超体》的时候,很多人被人类潜在脑细胞的能量而感到胆怯。反映到大数据上,对于这个概念会排斥,一部分是对隐私曝光和网络漏洞的恐惧,另一部分就是不信任感。目前,一般P2P平台,对大数据利用最重要的就是征信。例如,91旺财采用线上对借款人银行流水情况,线下房产情况,房管局备案,房产证代管以及合同做公证等处理。但只有这些远远不够,大数据和那些未开发出来的脑细胞一样,一定是从三维到四维,或者更高维度上过渡。

  大数据到底是什么?在互联网下的一维世界里,大数据只有用户。在二维世界里,一端是用户,另一端是流量,两者相互制约。在三维世界里,除了用户,流量,大数据正从一个品牌概念包装到生产销量转移,可以用转化率,也可以用获客成本变成柱状图。目前,大数据还很肤浅,所以还需要像百度迁徙地图以及阿里的“女生胸大败家”等传播由头。四维世界和三维世界的区别只是一个时间轴,想要正确的认识时间与大数据之间的变量,关系着互联网金融和传统金融的本质区别。

  从时间的角度,如何形象的理解这种相关性呢?举个栗子,传统金融好比二维世界,时间是一个平面,存款人和银行,贷款人和银行只隔着一面镜子。互联网金融时代,银行与用户隔着不是一个平面,而变成一个立方体。存款人、贷款人与银行成为立方体里两个不安分的点,很难重合。于是,大数据应运而生。之前,互联网金融做的是信息撮合,之后,互联网金融做的还是信息撮合,但比之前的更纯粹。在四维世界里,两个点被大数据抓取到了,91金融创始人许泽玮有一个观点就是技术换取时间,解释的就是这个过程,这里不做赘述。

  在这不妨YY一下大数据的未来,现有的技术是机器推荐,人提出需求然后互联网把产品推荐给用户,例如今日头条。但是,未来互联网金融大数据,人的意愿和意识会被数据挖掘出来,推荐产品给用户和产品自主寻找用户将是一个可逆的过程。

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